¿CÓMO PROTEGERSE CON LA COBERTURA DE SEGURO DE AUTO CORRECTA?

Nuestros Abogados de Colorado Brindan Asesoramiento Legal Sobre la Mejor Manera de Asegurar su Automóvil

Protéjase Antes de Tener un Accidente

Según nuestra experiencia, muchas personas lesionadas por accidentes automovilísticos (MVA, por sus siglas en inglés) que ocurren dentro de Colorado no están debidamente aseguradas. En consecuencia, estas víctimas lesionadas sufren innecesariamente, porque no tienen una manera de obtener el mejor tratamiento médico necesario para recuperarse de sus lesiones, o sufren financieramente debido a que no pueden recuperar sus ganancias perdidas antes de que venzan los pagos de alquiler o automóvil. Para asegurarse adecuadamente contra las consecuencias imprevistas de un MVA (y potencialmente otros tipos de lesiones personales), lo alentamos a comprar más seguro que el mínimo requerido por el Estado de Colorado.

Colorado Requiere una Cantidad Mínima de Seguro:

El estado de Colorado requiere que todos los conductores tengan un monto mínimo de seguro de responsabilidad civil equivalente a $25,000. Si no asegura su vehículo de esta manera, puede estar sujeto a un proceso penal. Sin embargo, es probable que cumplir con los requisitos mínimos de cobertura no lo proteja adecuadamente si se lesiona en un MVA. Además, si lesiona a otra parte en un MVA como resultado de su negligencia, los requisitos mínimos de cobertura no protegerán a la víctima de manera adecuada, lo que podría obligarlo a pagar dinero de su propio bolsillo por los daños que la víctima sufra en exceso de $25,000. Además, comprar el mínimo estatal no brinda ningún beneficio médico ni cubre sus pérdidas financieras si se lesiona. Por lo tanto, le recomendamos enfáticamente que compre una cobertura de seguro que supere los requisitos mínimos estatales.

Comprar Cobertura Adicional no es Tan Costoso:

Los $ 25,000 iniciales en seguro de responsabilidad civil representarán la mayor parte de su prima de seguro. La compra de opciones de cobertura de seguro adicionales como parte de su seguro de automóvil solo puede aumentar ligeramente sus primas totales. Por supuesto, mientras más cobertura compre, más costará. Entonces, por ejemplo, aumentar su cobertura de responsabilidad civil de $25,000 a $50,000 no duplicaría el costo de la prima de su seguro, aunque obtenga el doble del seguro. Considere la siguiente situación hipotética basada en las tasas vigentes en marzo de 2009 para una típica mujer soltera de 40 años con crédito decente y sin accidentes ni infracciones. Tenga en cuenta que este ejemplo indica lo económico que es aumentar las coberturas generales. En realidad, poner límites de responsabilidad más altos en su póliza también lo colocará en un nivel más alto, lo que podría reducir su prima general total.

Responsabilidad por Lesiones Corporales (por Persona/por Accidente/Daños a la Propiedad)

Pagos Médicos (MED-PAY)

• $5,000
• $10,000
• $25,000
• $50,000

UM/UIM

• 25,000/50,000 $66.94
• 50,000/100,000 $88.36
• 100,000/300,000 $106.43
• 250,000/500,000 $126.51

Tenga en cuenta que esto es simplemente un ejemplo. Las primas de seguro reales variarán según la compañía de seguros y las características de riesgo individuales.

Es Posible que su Agente de Seguros NO Tenga Incentivos para Venderle Suficientes Seguros:

Algunas compañías de seguros brindan incentivos financieros (p. ej., bonificaciones) a sus agentes de seguros para que le vendan menos seguros de los que necesita. No te dejes engañar por los eslóganes que escuchas en la televisión ("Como un buen vecino", "Estás en buenas manos", etc.). Recuerde que las compañías de seguros están en el negocio de obtener ganancias a su costa. Las compañías de seguros se benefician maximizando la cantidad de primas que cobran y minimizando la cantidad y la cantidad de reclamos que pagan al venderle la cobertura mínima estatal. Un proveedor solo va a cobrar un poco más de dinero vendiéndole $50,000 en cobertura versus $25,000, pero su riesgo es el doble. En consecuencia, la aseguradora tiene pocos incentivos para venderle más seguros. Entonces, cuando acuda a su agente, debe estar informado sobre lo que necesita e insistir en comprar más seguros de los que probablemente le recomienden. Por estas razones, recomendamos utilizar un corredor de seguros independiente en lugar de un agente cautivo para adquirir su seguro. Un corredor no es un empleado de la compañía de seguros. Más bien, un corredor tiene acceso a varias compañías de seguros diferentes y puede buscar la mejor póliza. Sandra Squires (970.377.0638 / sandra@squiresinsurance.net) and Josh Fyhrie (970.204.0044 / josh@ciadvs.com) son corredores de seguros que pueden ayudarlo.

Sus Ingresos y Patrimonio Neto Dictan la Cantidad de Cobertura que Necesita:

Cuantos más ingresos tenga, mayor riesgo financiero tendrá si está en un MVA. Cuantos más activos tenga, más seguro necesitará para proteger esos activos si provoca un MVA. Es similar al dicho: "Cuanto más alto vas, más puedes caer". Por ejemplo, si gana $100,000 por año y no puede trabajar durante un año después de una MVA, perderá $100,000 en ingresos, además de incurrir en facturas médicas y dolor y sufrimiento. Si la parte que causó el accidente solo tiene la cobertura mínima estatal de $ 25,000, es posible que solo recupere $ 25,000 si el conductor culpable no tiene activos significativos para embargar y cobrar. Esta víctima hipotética debería haber comprado cobertura de automovilista con seguro insuficiente (UIM). Aquí hay otro ejemplo. Digamos que tiene un patrimonio neto de $ 500,000 y causa un MVA que resulta en que la víctima sufra $ 250,000 en daños. Si tiene la cobertura mínima estatal de $25,000, entonces su seguro de responsabilidad pagará $25,000 a la víctima lesionada y usted será personalmente responsable de los $225,000 restantes de los daños. La víctima lesionada podría potencialmente apoderarse de sus bienes para cobrar el resto de sus daños. Por lo tanto, habría necesitado más cobertura de responsabilidad civil para proteger sus activos.

¿Cómo Debo Protegerme?

Debe protegerse en los casos en que usted sea la víctima teniendo suficiente seguro para reemplazar todos sus daños. También debe proteger sus activos si causa lesiones a otra persona en un MVA. Estos son los diferentes tipos de coberturas de seguro que puede comprar para protegerse a sí mismo y a sus activos:

Responsabilidad:

La cobertura de responsabilidad, también conocida como responsabilidad por lesiones corporales y responsabilidad por daños a la propiedad, lo protege a usted y a sus activos si causa lesiones a otra persona en un MVA. Esta cobertura se destinará a las lesiones de la persona lesionada, los daños a la propiedad y/o el acuerdo si usted es el culpable y es responsable. Cuantos más activos tenga, más cobertura de responsabilidad debe tener. Si tiene $500,000 en activos, debería tener $500,000 en cobertura de responsabilidad civil.

Sombrilla:

Una póliza general brindará protección de seguro de responsabilidad adicional más allá de su cobertura de responsabilidad asociada con su seguro personal de propietario de vivienda y de automóvil. Por lo general, las personas o familias con un alto patrimonio neto deben tener una cobertura general. También puede comprar una cobertura general para proteger su negocio y las responsabilidades relacionadas con el negocio. Recomendamos consultar con un corredor de seguros para obtener información más detallada sobre las pólizas generales.

Conductor sin Seguro (UM) / Conductor con Seguro Insuficiente (UIM):

La cobertura de automovilista sin seguro (UM, por sus siglas en inglés) le brinda protección si un conductor sin seguro lo lesiona en un MVA. Debido a que el conductor sin seguro no tiene un seguro para cobrar, puede recuperar los daños de su cobertura de UM hasta el monto de la cobertura de UM que compró. La cobertura de automovilista con seguro insuficiente (UIM, por sus siglas en inglés) le brinda fondos de liquidación si un conductor que no tiene cobertura suficiente lo lesiona en un MVA. Por ejemplo, si un conductor que tiene $25,000 en cobertura de responsabilidad civil le causa $100,000 en daños, solo podrá recuperar $25,000 en daños si no tiene cobertura de automovilista con seguro insuficiente (UIM). Sin embargo, si tiene cobertura de UIM, entonces podrá cobrar los $75,000 restantes en daños de su propia cobertura de UIM. Por lo tanto, cuantos más ingresos gane, más cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente necesitará. La ley estatal de Colorado no exige la cobertura de automovilistas sin seguro (UM) y de automovilistas con seguro insuficiente (UIM), por lo que deberá solicitar esta cobertura adicional a su agente o corredor de seguros. Por lo general, el monto o límite de su cobertura de responsabilidad civil coincidirá con su cobertura de automovilista sin seguro o con seguro insuficiente. Entonces, por ejemplo, si compra $500,000 en cobertura de automovilista sin seguro o con seguro insuficiente, también recibirá $500,000 en cobertura de responsabilidad civil.

Med-Pago:

El seguro Med-Pay paga los gastos médicos incurridos como resultado de accidentes automovilísticos. Su seguro Med-Pay cubre al conductor y a los pasajeros de su vehículo cubierto, pero no cubre a los ocupantes del vehículo del conductor culpable. La cobertura de Med-Pay es esencial si no tiene seguro médico. Med-Pay es muy beneficioso incluso si tiene un seguro de salud, ya que Med-Pay cubre los gastos médicos que a menudo no están cubiertos por el seguro de salud y también puede usarse para pagar los copagos y deducibles del seguro de salud. A partir del 1 de enero de 2009, las aseguradoras de automóviles de Colorado deben ofrecer al menos $5,000 en cobertura Med-Pay. Si la aseguradora no hace esa oferta, automáticamente tendrá $5,000 en cobertura Med-Pay. Puede comprar cantidades más altas de cobertura de Med-Pay, o puede "optar por no participar" de la cobertura de Med-Pay mediante la ejecución de una renuncia a dicha cobertura. Para estar adecuadamente protegido, no debe optar por no participar en la cobertura de Med-Pay, sino que debe comprar la mayor cobertura de Med-Pay que pueda pagar. Si presenta un reclamo contra el seguro de responsabilidad del conductor culpable y recupera los daños, entonces su aseguradora Med-Pay puede solicitar el reembolso de los gastos médicos que pagó en su nombre. Esto se llama "subrogación". Las aseguradoras de Med-Pay pueden solicitar la subrogación en pólizas emitidas antes del 1 de enero de 2009, pero la ley les prohíbe solicitar la subrogación en pólizas emitidas a partir del 1 de enero de 2009 por accidentes ocurridos a partir del 1 de enero de 2009. También a partir del 1 de enero , 2009, las aseguradoras Med-Pay deben reservar $5,000 para el pago de los gastos médicos de servicios de ambulancia, traumatólogos y centros de trauma incurridos dentro de los treinta días posteriores a la notificación inicial a la aseguradora del accidente automovilístico. Después del período de treinta días, toda la cobertura de Med-Pay está disponible para pagar cualquier factura médica relacionada con un accidente automovilístico. Los beneficiarios de la atención médica siempre son personalmente responsables del pago de la atención médica que han recibido, a pesar de que otra persona haya causado las lesiones por negligencia y la necesidad de la atención médica. La aseguradora de responsabilidad civil del conductor culpable no pagará sus gastos médicos a medida que se incurran. Si sus gastos médicos no se pagan a tiempo, sus proveedores médicos pueden tomar medidas de cobro en su contra. Por lo tanto, es imperativo tener Med-Pay si no tiene seguro médico. Oficina de abogados de Hoggatt, PC lo ayudará a coordinar y maximizar los beneficios disponibles para usted a través de todas las coberturas: responsabilidad, conductor sin seguro, conductor con seguro insuficiente, Med-Pay, seguro médico, discapacidad y todas las demás fuentes de cobertura.

Seguro de Salud:

Tener un seguro de salud adecuado es probablemente el seguro más importante que puede tener para protegerse en un MVA. Si otra persona causa sus lesiones en un MVA, su compañía de seguros de responsabilidad civil no pagará sus facturas médicas (ni la pérdida de salarios) a medida que se produzcan. Más bien, la compañía de seguros de responsabilidad puede pagarle un acuerdo único que debe tener lugar después de que haya incurrido en los gastos médicos y después de que haya terminado de recibir tratamiento médico (y antes del Estatuto de limitaciones aplicable. Comuníquese con la oficina legal de Hoggatt, PC para averiguar cuál es el estatuto de limitaciones en su caso). El problema surge cuando tienes facturas médicas y no tienes forma de pagarlas hasta que llegues a un acuerdo. Las compañías de seguros de responsabilidad civil intentarán ofrecerle una pequeña cantidad de dinero para resolver su caso poco después del accidente, pero tomar este dinero desde el principio suele ser una mala idea. Sin embargo, si no tiene ningún seguro de salud y no tiene forma de pagar sus facturas médicas, puede verse tentado a aceptar este dinero en su detrimento. Desafortunadamente, si acepta el acuerdo antes de tiempo y termina teniendo muchas facturas médicas después, no tiene forma de recuperar esos daños adicionales, porque ya ha liberado a la persona que causó su accidente y su compañía de seguros de responsabilidad civil. Si tiene seguro de salud, tendrá una forma de pagar sus facturas médicas y podrá esperar el momento adecuado para resolver su caso. Si llega a un acuerdo en su caso, existe una gran probabilidad de que tenga que pagarle a su compañía de seguros de salud con su acuerdo. Este proceso se llama subrogación y es extremadamente complicado. Involucrar a un asesor legal para minimizar la cantidad que tiene que pagar es muy recomendable y habitual.

Seguro de Discapacidad/Pérdida de Salario:

Algunas compañías de seguros de autos le permitirán comprar cobertura adicional para reemplazar las ganancias que pierde como resultado de un MVA. Recomendamos encarecidamente adquirir esta cobertura. Si su compañía de seguros de automóviles no proporciona esta cobertura, puede comprar un seguro de discapacidad por separado para reemplazar la pérdida de salarios. El tipo de seguro de discapacidad más conocido es AFLAC, que ha visto anunciado en la televisión. Sin embargo, definitivamente debe buscar el mejor seguro de discapacidad que satisfaga sus necesidades antes de simplemente comprar AFLAC. Lo que puede funcionar bien para un herrero o un carpintero puede no ser la mejor política para un contador o un ingeniero. Póngase en contacto con un corredor de seguros para obtener una opinión experta sobre qué póliza de discapacidad se adapta mejor a usted. Muchos empleadores ofrecen seguro de discapacidad a sus empleados. Entonces, si esta es una opción para usted, definitivamente debe comprarla y continuar con la cobertura después de que finalice su empleo. Si se lesiona, presente un reclamo inmediatamente antes de que finalice su empleo; de lo contrario, puede perder la cobertura si lo despiden. Además, existen pólizas de discapacidad a corto plazo (STD) y discapacidad a largo plazo (LTD). Las pólizas de invalidez a corto plazo solo cubrirán la pérdida de salario hasta los primeros meses (el plazo lo dicta cada póliza de seguro respectiva). Por lo tanto, es una buena idea comprar una póliza a corto plazo y una póliza de discapacidad a largo plazo. Muy a menudo, la póliza de discapacidad a corto plazo y la póliza de discapacidad a largo plazo se empaquetan juntas, pero no siempre.